Einteilung von Krediten

Die Bezeichnung eines Kredits kann sich nach der Art des Darlehensempfängers richten. Somit lässt sich im Bankwesen zwischen Privat-, Firmen- und Kommunalkrediten unterscheiden.

Im Rahmen des Mengengeschäfts der Kreditinstitute werden an Privatpersonen oder Firmenkunden standardisierte Kredite vergeben; diese werden in Kosten, Höhe und Laufzeit nach gleichen Schemata ausgehandelt und bewilligt. Das Gegenteil hierzu stellen Individualkredite dar, die auf die speziellen Bedürfnisse jedes Kunden zugeschnitten werden. Diesen Service nehmen meist nur Firmen und Kommunen in Anspruch.

Außerdem können Kreditarten auch hinsichtlich ihrer Laufzeit differenziert werden. Liegt diese bei maximal einem Jahr oder sogar darunter, spricht man von einem kurzfristigen Kredit. Wird für die Tilgung des Darlehens ein Zeitraum von bis zu vier Jahren anberaumt, handelt es sich um einen mittelfristigen Kredit. Ein langfristiger Kredit liegt vor, wenn der Kreditnehmer mehr als vier Jahre Zeit hat, um seine Schuld zu begleichen.

Je nach Art der Besicherung wird dem Kreditnehmer bei einer Bank entweder ein Blanko- oder ein gesicherter Kredit gewährt. Ein Blankokredit wird nicht durch explizite Sicherheiten abgedeckt, sondern die Bank verlässt sich auf die unterstellte Kreditwürdigkeit des Kunden. Gibt es dennoch Zahlungsschwierigkeiten, kann der Kreditanbieter seine Ansprüche aus dem gesamten Vermögen des Schuldners einfordern und dieses bis zum Existenzminimum pfänden.

Ein gesicherter Kredit wird hingegen nur gegen die Stellung gewisser Sicherheiten bewilligt. Dies sind Wertgegenstände im Besitz des Kreditnehmers, die er der Bank als Pfand für das Darlehen darbietet, beispielsweise Immobilien, Fahrzeuge oder Schmuckstücke. Sie können jedoch auch aus dem Eigentum einer dritten Person erboten werden, wenn diese einverstanden ist.

Bei Konsumkrediten stellt die Sicherheit zumeist dasjenige Gut dar, für dessen Anschaffung der Kredit beantragt wurde. Sollte ein gesicherter Kredit entgegen der positiven Prognose nicht mehr getilgt werden können, so bewahren die gestellten Sicherheiten das Kreditinstitut vor Verlusten. In diesem Fall werden sie einbehalten und daraus durch Verkauf oder Versteigerung liquide Mittel gewonnen, mit denen der ausstehende Kreditbetrag getilgt werden kann.

Sparkassen unterteilen ihr Kreditrepertoire noch in einer weiteren Ebene. Die Vergabe der Blankokredite wird ebenso durchgeführt wie auch bei den Banken, allerdings wird zusätzlich anhand der Besicherungsart noch zwischen Realkrediten und gedeckten Personalkrediten differenziert. Bei Realkrediten erhält die Bank die Pfandrechte an Grundstücken als Sicherheit, bei gedeckten Personalkrediten dagegen dienen diesem Zweck zum Beispiel Bürgschaften oder Zessionen.