Bonitätsprüfung

Um die Kreditwürdigkeit eines potentiellen Kreditnehmers möglichst präzise einschätzen zu können, wurden verschiedene Bewertungsverfahren entwickelt. 

Da die Bank das Adressenausfallrisiko möglichst gering halten möchte, werden Kredite nur an Kunden vergeben, die als zuverlässig eingeschätzt werden und gesicherte finanzielle Verhältnisse aufweisen, also eine hohe Bonität besitzen.


Haushaltsrechnung
Auskunft über die regelmäßigen monatlichen Einnahmen und Ausgaben eines Haushaltes kann eine Haushaltsrechnung geben. Dabei wird das verbleibende frei verfügbare Einkommen des Antragstellers ermittelt und so festgestellt, welche Zusatzkosten ihm in Form der monatlichen Ratentilgung zugemutet werden können. Es ist dabei nicht notwendig, sämtliche Positionen der Lebenshaltungskosten einzeln aufzulisten; Kreditinstitute arbeiten beim Prüfverfahren mit Pauschalbeträgen. Auch Pufferbeträge für unvorhergesehene Ausgaben werden auf diese Weise berücksichtigt.

Wird im Zuge der Gegenüberstellung der Einkünfte und der aktuellen monatlichen Belastung festgestellt, dass die kalkulierten Beiträge für den Antragsteller nicht zu bewältigen sind, so müssen die Konditionen des Kredits an seine Situation angepasst werden. Er kann sich entweder mit einem geringeren Kreditbetrag zufrieden geben oder einer längeren Laufzeit zustimmen, die zwar höhere Zinszahlungen, aber auch geringere Monatsraten mit sich bringt.


Scoringsystem
Neben der individuellen Haushaltsrechnung wird der potentielle Kreditnehmer anhand eines Punktsystems bewertet. Dieses Kreditscoring berücksichtigt diverse Faktoren, die bei der Rückzahlung eines Darlehens eine Rolle spielen können. Durch ein mathematisches Verfahren wird so ein statistischer Wert ermittelt, der dem Kreditinstitut einen aussagekräftigen Anhaltspunkt bei der Kreditentscheidung liefert. Doch nicht nur über die Annahme oder Ablehnung eines Kreditantrags wird anhand des Kreditscorings entschieden, auch während eines bereits laufenden Kreditvertrags unterliegt der Kreditnehmer einer regelmäßigen Bewertung.